Топ-менеджер шестого по
размеру активов банка в Украине Борис Тимонькин рассказал в
интервью УНИАН о перспективах работы "Укрсоцбанка" в 2013 году, развитии
национальной экономики и банковского сектора. Авторитетный банкир также
ответил на вопросы об угрозах гривне и вероятности снижения депозитных
ставок.
О дефолте, МВФ и реформах
-
Борис Владиславович, каковы Ваши прогнозы на 2013 год относительно
макроэкономической ситуации в стране, существует ли риск дефолта?
-
Дефолта в 2013 году не будет, никаких предпосылок для этого нет. Я
допускаю, что не будут достигнуты какие-то договоренности с МВФ,
возможно давление со стороны России подобно заявлениям о долгах Украины в
7 млрд долл. за якобы недобор газа. Такие заявления усложняют процесс
привлечения внешних заимствований, поскольку любой кредитор при принятии
решения учитывает существующие обязательства заемщика. Украина может
отстаивать свои интересы в газовом споре в Стокгольмском суде по примеру
ряда европейских компаний, которым Россия в конечном итоге снизила цены
на газ.
- Какие структурные реформы правительства наиболее вероятны в этом году?
- Нам необходимо внедрять реформы, предусмотренные в рамках
сотрудничества с МВФ. По сути, эти реформы полезны, прежде всего, для
Украины. И если Фонд удостоверится, что правительство страны
предпринимает конструктивные шаги для решения существующих проблем, он
может пойти на уступки. Фонд - достаточно гибкая структура.
Наиболее вероятно повышение тарифов на газ с внедрением системы
компенсаций для бедных слоев населения, что не было сделано ранее по
политическим соображениям, и «междувыборный» 2013 год является наиболее
удачным для этой реформы.
В отношении либерализации курса валюты
следует отметить, что показатель дефицита валюты в нашей стране весьма
субъективен, поскольку он искажается такими явлениями как псевдоимпорт и
покупка валюты населением. И до того, как отпускать курс валюты в
свободное плавание, надо навести порядок, тогда гривна даже будет
укрепляться. Можно объявить коридор в диапазоне от 8,0 до 8,3, или
сделать валютную корзину по примеру России. После возобновления
Нацбанком обязательной продажи 50% валютной выручки межбанковский рынок
вполне сбалансирован, и НБУ уже два месяца не выходит с интервенциями.
Так что начало этому процессу уже положено.
Что касается других реформ, то это станет известно после обнародования программы нового правительства.
- Каковы, по Вашему мнению, перспективы вступления Украины в Таможенный союз, совместимо ли это с процессом евроинтеграции?
- По моему мнению, мы можем одновременно быть и в Таможенном союзе, и
налаживать взаимоотношения с Евросоюзом. Россия является для нас важным
стратегическим партнером, и в то же время принципиально важно двигаться в
сторону ЕС. Например, для решения такой острой проблемы как
модернизация инфраструктуры. При вступлении в ЕС можно ее решить по
примеру Польши, Чехии, Словакии, где за 5-8 лет все базовые трассы были
построены заново в рамках проектов ЕС. Евросоюз сможет обеспечить
жесткий контроль целевого использования средств и честный тендер.
-
Премьер-министр Николай Азаров заявил о намерениях создать украинский
банк реконструкции и развития в этом году. Чем его функции будут
отличаться от уже созданного в 2004 году «УБРР» при участии
Государственной инвестиционной компании, созданной решением Кабмина?
- Создание банка реконструкции и развития еще не решение проблем, и
вполне возможно, что новая структура ничем не будет отличаться от уже
созданной. Вопрос в финансировании проектов, но в текущем бюджете
достаточное финансирование не предусмотрено. А если будет возможность
привлечения внешних инвестиций, то мы сможем распорядиться ими и при
отсутствии специальной структуры, лишь бы такие инвестиции были.
Банковская система: итоги, перспективы, а также банкротства
-
Какие Вы считает наиболее знаковыми события на банковском рынке Украины
в 2012 году, что можно сказать о перспективах его развития в 2013 году?
- Банковский рынок в 2012 продолжал работу над ошибками и чистку
кредитных портфелей. В целом, интерес бизнеса к банковской системе
существенно снизился вследствие ее низкой рентабельности. Над
существующими проблемами реформирования правовой системы защиты прав
кредиторов нам предстоит работать еще не один год. А такое явление как
коррупция является непреодолимым препятствием для кредиторов и
инвесторов как яркая особенность нашей ментальности.
- Изменится ли, по Вашему мнению, регуляция НБУ в сторону смягчения монетарной политики?
- Монетарная политика должна быть жесткой, поскольку в нашей стране
каждая свободная гривна идет на покупку доллара. Фактически жесткость
нынешней политики НБУ состоит в том, что он не печатает деньги, но мы
проходили «печатный» сценарий в 90-х с инфляцией под 300% в год. А
заявления о нехватке средств для поддержки украинской промышленности, по
моему мнению, необоснованны, поскольку мы в настоящее время не
наблюдаем очереди клиентов, желающих получить кредит.
- Является ли нынешний уровень золотовалютных резервов НБУ допустимым, в том числе, с учетом плановых погашений займов МВФ?
- При плановых платежах МВФ в 9 млрд долл. уровень ЗВР в 24 млрд долл.
для нашей страны не является критическим. В 2004 году уровень резервов
составлял 12,8 млрд долл., и по итогам года снизился до 3,5 млрд долл.
Но к 2008 году нам удалось нарастить объемы ЗВР до 37 млрд долл. при
негативном платежном балансе. Главное - стойкость и последовательность
органов власти. Тогда с учетом денежных потоков в долларах США мы сможем
и обслуживать кредиты МВФ, и наращивать резервы.
- В
2012 году пополнился список разорившихся банков. Вы прогнозируете новые
банкротства в этом году? Как это отразится на банковской системе?
- Банкротства должны быть. Четко отлаженная процедура выплат через Фонд
гарантирования вкладов существенно снижает негативные последствия для
населения. И если ранее выход банка с рынка происходил годами, то теперь
это происходит быстро и организованно, и я не вижу в этом угрозы для
банковского сектора в целом. Безусловно, корпоративный бизнес слабо
защищен, но надо думать, прежде чем доверять свои средства банку с
завышенными ставками. Чем скорее вкладчики и бизнес это поймут, тем
скорее произойдет неизбежная трансформация банковского рынка. Этот
процесс способствует нормальной работе банков, которые соблюдают
рыночную дисциплину и придерживаются взвешенной политики управления
рисками, но в итоге получают меньше доходов. Когда «схемный» банк
разоряется, я получаю моральное удовлетворение, поскольку это значит,
что мы ведем свой бизнес правильно.
- Что Вы можете назвать главными итогами работы независимой ассоциации банков Украины, совет которой Вы возглавляете?
- Прежде всего, у нас налажен процесс согласования нормотворчества. Мы
восстановили диалог с регулятором, который был утерян. Эффективно
работают комитеты по банковским отраслям, взаимодействуя с
соответствующими департаментами в НБУ. На стадии проекта происходит
обсуждение документов, в процессе которого мы представляем
консолидированную позицию банковского рынка. Преимущество нашей
ассоциации перед другими в том, что мы занимаем политически нейтральную,
объективную позицию и действуем в интересах банковской системы.
Регулятор не всегда соглашается с нашими рекомендациями, например,
относительно дифференцированного подхода по взносам в фонд
гарантирования. По нашему мнению, если активы и пассивы банка
сбалансированы по срокам и валютам, то риск для банка и его вкладчиков
является минимальным, и более высокие ставки не должны быть основанием
для уплаты большего взноса в фонд гарантирования. Но такую методику,
основанную на формальных данных и не предусматривающую экспертных
оценок, проще реализовать. В то же время, регулятор мог просто повысить
ставки взносов для всех банков, но не пошел на этот шаг во избежание
панических настроений среди вкладчиков.
- Какие корпоративные заемщики или отрасли являются перспективными для «Укрсоцбанка» и для банковского рынка в целом?
- Наиболее перспективным является сельское хозяйство, поскольку этот
сектор динамично развивается и будет развиваться в связи с ростом
населения. Крупный агробизнес, как правило, пользуется услугами
нескольких банков и получает достаточно большие объемы кредитования. Мы
кредитуем их самостоятельно и участвуем в консорциумном кредитовании, в
основном это кредиты в иностранной валюте экспортерам.
Вторая
отрасль - информационные технологии. Эта сфера тоже достаточно быстро
развивается, а также обладает налоговыми льготами. Интересны и
предприятия металлургии, машиностроения, которые переживают не лучшие
времена при нынешних ценах на газ, и поэтому постоянно нуждаются в
финансировании.
Перспективной является сфера услуг с учетом того,
что мы находимся в нормальном рыночном процессе, и потребление услуг
растет. Когда мы отдаем какие-то процессы на аутсорсинг, то экономим в
рамках своей организации, при этом взаимные сервисы повышают
продуктивность экономики и доходы страны от уплаты налогов.
- Как можно обеспечить развитие корпоративного кредитования на фоне низкой ликвидности банковской системы?
- Мы, как и большинство банков, испытывали дефицит гривны в 4 квартале
прошлого года, это - сезонная особенность. Привлекали ресурсы на
межбанковском рынке и продавали доллары с позиции. По сути, это проблемы
не с ликвидностью, а с валютным риском, поскольку мы можем понести
убытки при курсовых колебаниях.
В то же время, я не поддерживаю
инициативы «легкого» рефинансирования НБУ, поскольку полученные средства
могут использоваться для спекуляций на валютном рынке. Как я отметил
ранее, мы не наблюдаем очередей корпоративных клиентов за кредитами,
скорее, банки находятся в постоянном поиске хороших корпоративных
заемщиков. Бизнес занимает выжидательную позицию и не рискует
финансировать инвестиционные проекты, поэтому сейчас востребованы
краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств.
О банковских ставках и фондовом рынке
- Можно ли ожидать снижения ставок по депозитам и оживления ипотечного кредитования?
- Ставки по депозитам упадут. На протяжении многих лет это - сезонное
явление для нашей экономики: снижение ставок в первом и рост в четвертом
квартале года. Например, наш комитет по управлению активами и пассивами
уже утвердил снижение ставок.
Ипотечные кредиты на сегодняшний
момент достаточно дорогие, поэтому востребованы клиентами, у которых
есть 50-70% своих средств, или если заемщик планирует погасить кредит за
2-3 года, а не за 10-15 лет.
Что касается программы
Государственного ипотечного учреждения, то успех этого мероприятия
зависит от объемов финансирования программы из госбюджета. У них
достаточно качественные проекты и хороший портфель. Но поскольку бюджет
утверждается ежегодно, возможности закладывать долгосрочные программы
нет.
- Смогут ли фондовые компании составить банкам
конкуренцию и переманить вкладчиков, формирующих ресурсную базу
банковского сектора?
- Я скептически отношусь к
фондовому рынку, поскольку это огромное казино, просто игра. Если на
фондовом рынке кто-то заработал, то значит, кто-то другой потерял,
потому что этот рынок не способен продуцировать, а только создает
движение капиталов. И когда говорят, что деньги уйдут на фондовый рынок,
то, в моем понимании, они просто трансформируются в остатки на счетах
фондовых компаний, открытых в банках.
«Укрсоцбанк»: финрезультаты и задачи на будущее
-
Каков финансовый результат «Укрсоцбанк» по итогам 2012 года, какими
были наиболее рентабельные направления бизнеса? Что является
конкурентным преимуществом «Укрсоцбанка»?
- В 2012 году
мы получили 8,07 млн грн чистой прибыли (по национальным стандартам).
Наиболее рентабельным направлением традиционно является корпоративное
кредитование, в частности, необеспеченные кредитные линии для
корпоративных клиентов в гривне, ставка по которым достигала 50%, и мы
на этом в 3-4 кварталах хорошо заработали.
Наши конкурентные
преимущества в том, что в отличие от банков, которые продолжают
формировать резервы и чистить портфели, мы уже зарабатываем на кредитах.
У нас хороший портфель, поскольку наша юридическая служба активно
поработала над возвратом проблемных долгов, и мы передали коллекторам
проблемные долги по карточным счетам. Безусловно, для повышения качества
кредитного портфеля пришлось реструктуризировать некоторые кредиты. Мы
идем навстречу клиентам, испытывающим временные трудности в бизнесе.
Пока все в рамках правил, реструктуризация – нормальный процесс.
- Какие глобальные задачи Вы ставите на следующий год? Не входит ли в Ваши планы сокращение присутствия в розничном сегменте?
- Идея о продаже розничного бизнеса убивает банк. Сегодня мы кредитуем в
валюте только экспортеров, остальные кредиты - в гривне. Основной
источник привлечения гривневых ресурсов - розничный рынок, и мы вполне
успешно привлекаем ресурсы через нашу сеть. Мы оптимизировали структуру и
значительно снизили себестоимость процессов, планируем открывать новые
модернизированные отделения. В розничном бизнесе мы в прошлом году
заняли 14% рынка кредитования на покупку автомобилей. Занимались
ипотечным кредитованием, но в меньших объемах.
Глобальной задачей
на этот год является слияние с «УниКредит Банком», это - стратегическая
цель группы. Процесс откладывался в связи с тем, что «Укрсоцбанк» и
«УниКредит Банк» принадлежат разным структурам группы, но мы уже нашли
подходящий механизм. В то же время, мы тесно сотрудничаем, многие
специалисты работают на два банка, и сегодня это будет нормальный
процесс реорганизации в пределах одной структуры.
-
Налажены ли взаимоотношения с материнским банком? Сможет ли группа в
дальнейшем оказывать поддержку банку, исходя из финансовых возможностей и
в соответствии с ограничениями центробанков Европы?
-
За годы работы в Украине представители группы из Болгарии, Польши,
Италии, Австрии, Германии сработались с командой нашего банка и
разобрались в особенностях рынка. Принятие решений и заседания
коллегиальных органов проходят мирно, мы смогли завоевать их доверие, а
они научились к нам прислушиваться.
Что касается поддержки
материнского банка, то в настоящее время мы являемся самодостаточной
структурой. Возвращаем привлеченные кредиты и не привлекаем новых. Мы не
делим прибыль и не выплачиваем дивиденды, а направляем средства на
пополнение капитала. Уставный капитал в размере 1,8 млрд и общий в 7,7
млрд при активах 39 млрд грн является достаточным для выполнения всех
нормативов и обеспечения деятельности банка. Актив, который постоянно
требует капиталовложений, и не приносит прибыли – благотворительность,
социальный проект, но никак не бизнес. Но это не о нас, мы способны
генерировать прибыль и отдавать долги.
